Conseiller en gestion de patrimoine : rôle et comment le choisir
Le conseiller en gestion de patrimoine et Finary One
Finary One propose un accompagnement par un gestionnaire privé dédié pour les patrimoines à partir de 500 000 € d'actifs investissables. Approche globale, transparence des frais, intégration multi-actifs (immobilier, private equity, assurance-vie luxembourgeoise, crédit Lombard).
- Gestionnaire privé dédié, accompagnement long terme aligné sur vos objectifs patrimoniaux.
- Stratégie patrimoniale globale, intégrant fiscalité, transmission et diversification multi-classes d'actifs.
- Vue 360° du patrimoine, tous comptes et actifs centralisés dans une plateforme unique avec reporting continu.
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Épargne mensuelle, dispositifs immobiliers (Pinel, LMNP), placements en bourse : de nombreux particuliers s'interrogent sur ces sujets. Vous pouvez vous faire accompagner par un expert pour y répondre. Ce guide vous explique le rôle du conseiller en gestion de patrimoine, comment choisir le bon pour vous, ainsi que les pièges à éviter.
Qu'est-ce qu'un conseiller en gestion de patrimoine ?
Le conseiller en gestion de patrimoine est un expert qui vous accompagne sur l'ensemble de vos problématiques patrimoniales. Aussi appelé CGP, il vous aide à construire une stratégie patrimoniale sur-mesure qui vous permet d'atteindre vos objectifs.
Le conseiller peut vous recommander des placements, et vous accompagner sur des questions aussi variées que la succession, l'optimisation fiscale ou le recours au crédit. Un bon conseil en patrimoine est un véritable couteau suisse.
Le conseiller effectue un bilan patrimonial avant de formuler des recommandations pertinentes. C'est seulement à l'issue de ce bilan qu'il formule des recommandations. Si votre conseil patrimoine expédie cette partie, c'est qu'il essaye simplement de vous vendre un produit sans prendre en compte votre situation.
Voici les grandes étapes à suivre avec votre conseiller en gestion de patrimoine :
- Inventaire : lister l'ensemble de vos actifs (immobilier, assurance-vie, actions...) et passifs afin d'avoir une vision exacte de votre situation. Une plateforme en ligne peut faciliter cette étape par rapport à un tableur.
- L'analyse : analyse de votre patrimoine existant.
- Définition de vos objectifs : augmenter votre capital, préparer l'achat d'une maison, partir à la retraite à 50 ans. C'est le moment de lister l'ensemble de vos objectifs.
- Plan d'action : c'est seulement une fois que le conseiller a une vision claire de votre situation et de vos objectifs qu'il peut formuler des recommandations d'investissements financiers. Il peut notamment recommander d'investir dans des ETF via votre PEA. Dans certains cas, faire intervenir un notaire ou un avocat spécialiste de la fiscalité peut se révéler très utile.
- Suivi long terme : le travail avec votre conseiller s'inscrit dans la durée. La relation avec un conseiller en gestion de patrimoine s'inscrit généralement dans la durée, souvent sur plus d'une décennie.
CGP, CIF, gestionnaire de patrimoine : quelles différences ?
CGP, CIF et gestionnaire de patrimoine sont trois statuts réglementés qui désignent des professionnels du conseil patrimonial avec des périmètres d'activité distincts.
Le métier est encadré par l'AMF et l'ORIAS, mais les statuts varient. Voici les principales catégories.
- CGP (conseiller en gestion de patrimoine) : terme générique. Englobe souvent les statuts CIF, IOBSP, IAS, courtier en assurance, agent immobilier (Carte T).
- CIF (conseiller en investissements financiers) : statut réglementé par l'AMF (article L. 541-1 du Code monétaire et financier). Obligatoire pour donner des conseils personnalisés sur instruments financiers.
- Gestionnaire de patrimoine : appellation marketing. Peut couvrir un CGP traditionnel, une banque privée ou un family office.
- Gestionnaire privé / banquier privé : adossé à une banque privée ou un acteur indépendant. Cible les patrimoines à partir de 500 000 € à 1 M€ selon les acteurs.
Comment choisir un bon conseiller en gestion de patrimoine ?
Le choix d'un conseiller en gestion de patrimoine repose sur la transparence des frais, l'indépendance vis-à-vis des produits et la qualité du bilan patrimonial initial.
Une relation avec un conseiller s'inscrit dans la durée. Dans l'idéal, votre conseiller vous accompagne toute votre vie. Il convient donc de prendre votre temps avant de choisir votre conseiller en gestion de patrimoine. Il peut exercer au sein d'un cabinet de gestion de patrimoine, dans une banque privée ou bien être indépendant. Il existe même des experts comptables conseil en gestion de patrimoine.
Nos conseils
Avant de choisir votre conseiller en gestion de patrimoine, prenez le temps de lire ces quelques conseils.
Attention aux commerciaux : généralement, un conseil en patrimoine propose de faire un bilan patrimonial gratuitement. Cela paraît tentant, mais vous vous rendrez rapidement compte que le seul objectif de ce genre de rendez-vous est de vous vendre quelque chose. Et pour cause, selon les travaux de l'AMF sur la commercialisation des produits financiers, une part importante des conseillers en gestion est rémunérée par des rétrocessions versées par les sociétés qui commercialisent ces produits. Ces produits, comme certaines opérations Pinel ou produits de défiscalisation, sont rarement les plus rentables pour le client.
La banque de réseau : un cadre à analyser : le réflexe logique serait de se tourner vers sa banque pour gérer son argent. Or, votre conseiller bancaire n'est pas un conseiller en gestion de patrimoine au sens strict. Il gère des centaines de clients et n'a pas le temps de prodiguer des conseils personnalisés. De plus, il propose surtout des produits "maisons" de la banque, souvent chargés en frais. Les banques privées des grands réseaux proposent souvent des produits standardisés ; leur niveau de personnalisation peut varier selon les acteurs.
La transparence sur les frais, un critère central : selon le mode de rémunération, certains conseillers en gestion de patrimoine peuvent être incités à privilégier certains produits. Il a tendance à conseiller les produits sur lesquels il est le plus rémunéré. Vous pouvez passer par un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) afin d'éviter cet écueil. Contrairement à un conseiller en gestion de patrimoine traditionnel, ces derniers ne touchent aucune rétrocession et travaillent en architecture ouverte. Cela signifie qu'ils ne se limitent pas aux produits qui leur rapportent des commissions. Ils fonctionnent généralement aux honoraires ou au forfait. Un bilan patrimonial avec un conseiller en gestion de patrimoine indépendant peut coûter aux alentours de 1 000 € à 2 000 €.
Les retours d'expérience de proches : vous avez des proches qui gèrent bien leur patrimoine ? Échanger avec eux peut être utile, notamment s'ils sont accompagnés par un CGP.
Utilisez un logiciel de gestion de patrimoine : une plateforme dédiée peut offrir une visibilité consolidée sur vos actifs et passifs en temps réel.
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Notre fondateur a reçu Benjamin Durand, fondateur d'un Family Office et ancien trader, lors d'un Finary Talk. Ce dernier a partagé les techniques de gestion utilisées pour ses clients fortunés et comment les appliquer à son propre patrimoine. Le replay est disponible ci-dessous.
Pourquoi choisir un conseiller en gestion de patrimoine ?
Un conseiller en gestion de patrimoine est un expert qui aide à structurer ses placements, optimiser sa fiscalité et préparer sa transmission sur le long terme.
La gestion du patrimoine concerne tout le monde. Il faut s'en occuper le plus tôt possible afin de prendre date sur des produits comme le PEA et profiter au mieux du phénomène des intérêts composés. Pas besoin d'attendre d'avoir des millions d'euros pour commencer à investir, bien au contraire.
Il n'y a pas de niveau de patrimoine minimum requis pour commencer à travailler avec un conseiller en gestion de patrimoine. En revanche, les offres de wealth management premium (banques privées, Finary One, family office) ont leurs propres seuils. Finary One s'adresse aux patrimoines à partir de 500 000 € d'actifs investissables, les banques privées des grands réseaux à partir de 250 000 € à 1 M€ selon les acteurs, les family offices à partir de 10 M€.
Un capital placé uniquement sur des livrets d'épargne comme le Livret A peut voir son rendement réel limité sur le long terme. Les rendements sont faibles et, après inflation, peuvent devenir négatifs. Certains particuliers choisissent d'envisager d'investir en bourse. Si vous n'êtes pas expert en finance ou ne savez pas par où commencer, un conseiller en investissement financier peut vous accompagner. Tout investissement comporte des risques, notamment de perte en capital.
Comment vérifier le sérieux d'un conseiller en gestion de patrimoine ?
La vérification du sérieux d'un conseiller passe par l'enregistrement à l'ORIAS, l'adhésion à une association professionnelle agréée et la souscription à une assurance responsabilité civile.
Le métier de conseiller en investissement est réglementé et strictement encadré par le Code monétaire et financier. Il n'y a pas de "certificat de conseiller en gestion de patrimoine" à proprement parler. Néanmoins, tous les conseillers en gestion doivent être enregistrés auprès de l'ORIAS (Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance) et adhérer à une association professionnelle. Vous pouvez vérifier l'enregistrement de votre conseiller sur le site de l'ORIAS.
On dénombre 4 associations agréées en France : l'ANACOFI CIF, la CNCGP, la CNCIF et la Compagnie des CGP-CIF. Chacun des cabinets en gestion de patrimoine français doit y adhérer.
Chaque conseil en gestion de patrimoine doit également respecter une série de procédures avant et pendant la prestation, comme la fourniture d'un DER (document d'entrée en relation) ou la signature d'une lettre de mission. Il doit également souscrire à une assurance (responsabilité civile professionnelle) afin de couvrir ses clients en cas de litige.
Si vous n'êtes pas satisfait de votre conseil patrimoine, vous pouvez contacter son association professionnelle ou saisir le médiateur de l'AMF.
Bon à savoir : depuis 2018 et l'application de la directive européenne MIFID 2, chaque conseiller en investissement financier doit communiquer l'ensemble des rétrocessions et commissions qu'il touche grâce à la vente de produits à ses clients. Il doit également vous transmettre un document annuel listant les frais qu'il a perçus grâce à vos investissements financiers.Le conseil en gestion gratuit, ça n'existe pas vraiment
Un conseiller en gestion de patrimoine fonctionne généralement à la commission et à la rétrocession. Vous n'avez rien à payer directement à votre conseiller : ce sont les sociétés qui commercialisent les investissements financiers qu'il propose qui le rémunèrent.
Le montant d'une rétrocession varie selon les produits : à titre indicatif, autour de 0,4 % sur le fonds euro d'assurance-vie, et jusqu'à plusieurs pourcents sur certains produits immobiliers ou de défiscalisation (Pinel, SCPI). Les produits de défiscalisation sont particulièrement rémunérateurs en termes de commissions et donc très appréciés de la part des CGP.
Cette structuré de rémunération explique pourquoi une partie des conseillers peut être incitée à privilégier certains produits.
Si vous voulez vous assurer de l'indépendance de votre conseiller, vous pouvez opter pour un CGPI. Ce dernier se rémunère au forfait ou à la prestation et ne touche pas de rétrocessions ou commissions de la part des sociétés de gestion. Il pratique le conseil en architecture ouverte : il peut proposer tous les produits et n'a pas d'intérêt économique à en privilégier certains.
Foire aux questions
Comment trouver un bon conseiller en gestion de patrimoine ?
Le conseiller patrimonial adapté est celui qui vous propose un conseil personnalisé et adapté à votre situation. Pour les patrimoines à partir de 500 000 € d'actifs investissables, Finary One propose un gestionnaire privé dédié et une vue patrimoniale 360°. Pour les patrimoines plus modestes, vous pouvez gérer votre patrimoine en ligne avec Finary.
Que fait un conseiller en gestion de patrimoine ?
Le conseiller vous accompagne sur l'ensemble des problématiques qui touchent à votre patrimoine : placements, optimisation fiscale, succession, préparation de la retraite. Il existe de nombreux acteurs différents en gestion de patrimoine, renseignez-vous afin de savoir lequel vous convient le mieux.
Le conseiller en gestion de patrimoine est-il réservé aux riches ?
Les clients les plus fortunés gèrent leur patrimoine avec des banques privées, des gestionnaires privés ou des family offices. Les seuils d'accès varient. À partir de 500 000 € d'actifs investissables, Finary One donne accès à un gestionnaire privé dédié et à des solutions de niveau institutionnel.
Quelle est la différence entre un CGP et un CIF ?
Le statut CIF (conseiller en investissements financiers) est obligatoire pour donner des conseils personnalisés sur les instruments financiers (article L. 541-1 du Code monétaire et financier). Le terme "CGP" est plus large et désigne un professionnel qui peut cumuler les statuts CIF, IOBSP, IAS et Carte T.
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- L'étude Finary sur le patrimoine moyen des Français
Avertissements réglementaires :
Communication à caractère promotionnel. L'investissement comporte un risque de perte en capital, partielle ou totale. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Cet article a un caractère informatif et pédagogique ; il ne constitue ni un conseil en investissement personnalisé, ni une recommandation d'achat ou de vente, ni un conseil fiscal.
Avant tout investissement, consultez le Document d'Informations Clés (DIC) et, le cas échéant, un conseiller habilité.
Finary SAS, Entreprise d'Investissement agréée par l'ACPR sous le n°19283, membre de l'AMAFI. Courtier en Assurance immatriculé à l'ORIAS sous le n°21001279, adhérent de la CNCGP (association agréée par l'AMF). PSAN enregistré auprès de l'AMF sous le n°E2022-057.
