Quels sont les frais de l'assurance vie ?
Imaginez-vous en train de scruter votre relevé d'assurance vie, et constater l'impact des frais sur votre épargne. Vous n'êtes pas seul. En France, où l'assurance vie règne en maître de l'épargne, la structuré des frais peut être complexe a appehender.
Cet article vous guidera à travers le labyrinthe des frais d'assurance vie, en presentant les differentes offres du marché et les elements a comparer.
Les différents types de frais en assurance vie
L'assurance vie, bien que populaire, peut sembler complexe en raison de ses multiples frais. Voici un aperçu des principaux types de frais que vous rencontrerez.
Frais d'entrée et de versement
Ces frais sont prélevés lors de l'ouverture du contrat ou à chaque nouveau versement. Ils peuvent atteindre jusqu'à 5% du montant investi, réduisant d'emblée votre capital. Heureusement, de nombreux contrats en ligne proposent désormais des frais d'entrée à 0%.
Frais de gestion annuels
Prélevés chaque année, ces frais rémunèrent l'assureur pour la gestion de votre contrat. Ils varient généralement entre 0,5% et 1% pour les fonds euros, et peuvent monter jusqu'à 1,5% pour les unités de compte.
Frais d'arbitrage
Appliqués lors de l'arbitrage entre différents supports d'investissement, ces frais oscillent entre 0% et 1% du montant arbitré. Certains contrats offrent un nombre limité d'arbitrages gratuits par an.
Frais de succession
Bien que l'assurance vie bénéficie d'un régime fiscal avantageux, des frais peuvent s'appliquer lors de la transmission du capital aux bénéficiaires, notamment pour les versements effectués après 70 ans. La fiscalité est susceptible d'évoluer ; un conseil spécialisé est recommandé.
Frais de rachat et de sortie
Ces frais s'appliquent lorsque vous retirez de l'argent de votre contrat. Ils sont généralement nuls sur les contrats modernes, mais peuvent atteindre 5% sur certains vieux contrats.
Comprendre ces différents types de frais est utile pour comparer les contrats disponibles. Dans les sections suivantes, nous examinerons en détail chaque catégorie de frais et comparerons les offres les plus avantageuses du marché.
Frais d'entrée et de versement
Les frais d'entrée et de versement sont des charges prélevées par l'assureur lors de l'ouverture du contrat ou à chaque nouveau versement. Ils représentent un pourcentage du montant investi et viennent directement amputer votre capital initial.
Fourchette de frais typiques
Traditionnellement, ces frais variaient entre 2% et 5% du montant versé. Cependant, la concurrence accrue et l'émergence des contrats en ligne ont considérablement fait baisser ces taux.
Comparatif des offres sans frais d'entrée
Plusieurs acteurs proposent désormais des contrats sans frais d'entrée :
- Finary : 0% sur Finary Life
- Boursorama : 0% sur BoursoVie
- Fortuneo : 0% sur Fortuneo Vie
Quels sont les assureurs les moins chers pour les frais d'entrée ?
Top 3 des assureurs les moins chers :
- Abeille Assurances : 0% sur Lucya Abeille
- Yomoni : 0% sur Yomoni Vie
- Nalo : 0% sur leur contrat d'assurance-vie
Exemples
Banque classique :
- LCL : jusqu'à 3,5% sur LCL Vie
Assureur traditionnel :
- AXA : jusqu'à 4,85% sur Arpèges
Banque en ligne :
- Boursorama : 0% sur BoursoVie
Solution d'épargne en ligne :
- Finary : 0% sur Finary Life
Pour illustrer l'impact de ces frais, prenons un exemple :
Sur un versement de 10 000€ :
- Avec 0% de frais (Finary Life) : 10 000€ investis
- Avec 3,5% de frais (LCL) : 9 650€ investis
- Avec 4,85% de frais (AXA) : 9 515€ investis
La différence peut sembler minime au départ, mais elle s'amplifie avec le temps et les versements successifs. Le niveau des frais d'entrée à un impact sur le capital initial investi et sur la performance nette.
Vous envisagez de transférer votre assurance vie vers un contrat plus avantageux ? Utilisez le simulateur d'assurance vie Finary pour estimer en quelques secondes les économies que vous pourriez réaliser.
Plus de capital investi
Document non contractuel à caractère publicitaire. L'investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers. L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas. Le contrat d'assurance-vie e-vie est un contrat d'assurance-vie individuel, libellé en euros et/ou en unités de compte, assuré par Generali Vie, entreprise régie par le Code des Assurances. Finary SAS — 58 rue de Monceau 75380 Paris 8 — Entreprise d'Investissement agréée par l'ACPR n°19283, ORIAS n°21001279, membre AMAFI
Frais de gestion annuels
Frais sur les fonds euros
Les frais de gestion sur les fonds euros sont généralement plus bas que ceux appliqués aux unités de compte. Ils oscillent entre 0,50% et 1% par an.
Top 3 des moins chers pour les fonds euros :
- Fortuneo : 0,60% sur Fortuneo Vie
- Abeille Assurances : 0,60% sur Lucya Abeille
- Boursorama : 0,75% sur BoursoVie
Frais sur les unités de compte
Les frais de gestion sur les unités de compte sont généralement plus élevés, variant de 0,60% à 1% par an.
Top 3 des moins chers pour les unités de compte :
- Finary : 0,50% sur Finary Life
- Linxea : 0,50% sur LINXEA Spirit 2
- Abeille Assurances : 0,60% sur Lucya Abeille
Frais sur les contrats multisupports
Les contrats multisupports peuvent avoir des frais différents selon le type de support. Par exemple :
Top 3 des moins chers pour les contrats multisupports :
- Finary Life : 0,50% sur UC
- Ramify : Ramify : 0,50% de frais contrat (1% à 1,4% tout compris en gestion pilotée)
- Yomoni : 0,60%
Exemples
Banque classique :
- Caisse d'Epargne : 0,70% sur fonds euros et 0,80% sur UC (Millevie Initiale 2)
Assureur traditionnel :
- Generali : 1,00% maximum sur fonds euros, UC et support Eurocroissance
Banque en ligne :
- Boursorama : 0,75% maximum sur fonds euros et UC (BoursoVie)
Solution d'épargne en ligne :
- Finary Life : 0,50% sur UC
Pour illustrer l'impact de ces frais, prenons un exemple avec un capital de 100 000€ :
- Avec 0,50% de frais (Finary Life) : 500€ par an
- Avec 0,60% de frais (Abeille Assurances) : 600€ par an
- Avec 0,75% de frais (Boursorama) : 750€ par an
Sur 10 ans, en supposant un rendement annuel théorique de 4% avant frais (simulation à titre illustratif, les performances passées ne préjugent pas des performances futures) :
- Finary Life : capital final de 141 060€
- Abeille Assurances : capital final de 139 703€
- Boursorama : capital final de 137 238€
Cette comparaison montre l'importance cruciale des frais de gestion sur le long terme. Une différence de quelques dixièmes de pourcentage peut se traduire par des milliers d'euros de différence sur la durée.
L’application Finary permet d’automatiquement analyser vos frais, et vous communiquer les économies que vous pourriez réaliser.
Frais d'arbitrage
Explication des frais d'arbitrage
Les frais d'arbitrage sont appliqués lorsque vous modifiez la répartition de votre épargne entre différents supports d'investissement au sein de votre contrat d'assurance vie. Ces arbitrages peuvent être essentiels pour ajuster votre stratégie d'investissement en fonction de l'évolution des marchés ou de vos objectifs personnels.
Coûts moyens selon les assureurs
Les frais d'arbitrage varient généralement entre 0% et 1% du montant arbitré. Certains assureurs offrent un nombre limité d'arbitrages gratuits par an.
Top 3 des assureurs les moins chers pour les frais d'arbitrage :
- Finary Life : 0% (arbitrages gratuits illimités)
- Boursorama : 0% (arbitrages gratuits illimités)
- Fortuneo : 0% (arbitrages gratuits illimités)
Astuces pour réduire ces frais
- Les arbitrages en ligne sont souvent moins coûteux que par courrier ou téléphone.
- Regrouper les arbitrages peut limiter leur fréquence si le contrat impose des frais.
- Certains contrats proposent des arbitrages gratuits, totalement ou partiellement.
Quels assureurs proposent des arbitrages gratuits ?
Plusieurs assureurs proposent des arbitrages gratuits, notamment :
- Finary Life : arbitrages gratuits illimités
- Boursorama : arbitrages gratuits illimités
- Fortuneo : arbitrages gratuits illimités
- Abeille Assurances : arbitrages gratuits illimités
- Linxea : arbitrages gratuits par internet
Exemples
Banque classique :
- LCL : 0,7% maximum (0 arbitrage gratuit par an)
Assureur traditionnel :
- AXA : 0,80% (4 arbitrages gratuits par an)
Banque en ligne :
- Boursorama : 0% (arbitrages gratuits illimités)
Solution d'épargne en ligne :
- Finary Life : 0% (arbitrages gratuits illimités)
Pour illustrer l'impact de ces frais, prenons un exemple avec un arbitrage de 50 000€ :
- Avec Finary Life (0%) : 0€ de frais
- Avec LCL (0,7%) : 350€ de frais
- Avec AXA (0,80%, au-delà des 4 gratuits) : 400€ de frais
Ces différences peuvent sembler minimes pour un seul arbitrage, mais elles s'accumulent rapidement si vous effectuez plusieurs arbitrages par an ou si vous gérez un portefeuille important.
Sur le long terme, le niveau des frais d'arbitrage peut avoir un impact significatif sur la performance nette du contrat.
Frais de rachat et de sortie
Ces frais s'appliquent lorsque vous retirez une partie ou la totalité de votre épargne. Ils peuvent varier selon l'ancienneté du contrat et le montant retiré.
Top 3 des moins chers :
- Finary Life : 0%
- Boursorama : 0%
- Fortuneo : 0%
Exemples comparatifs :
- Banque classique : La Banque Postale - 0%
- Assureur : AXA - 0%
- Banque en ligne : Boursorama - 0%
- Solution d'épargne en ligne : Finary Life - 0%
En comparant ces différents types de frais, on constate que les banques en ligne et les solutions d'épargne en ligne tendent à proposer des offres plus compétitives que les banques traditionnelles et les assureurs classiques.
Cependant, il est essentiel de considérer l'ensemble des frais et pas uniquement un type spécifique pour évaluer la rentabilité globale d'un contrat d'assurance vie.
Cette différence souligne l'importance de vérifier les conditions de rachat de votre contrat, surtout si celui-ci est ancien. Dans certains cas, il peut être avantageux de transférer votre assurance vie vers un contrat plus récent et moins coûteux.
Frais cachés et indirects
Frais sur les supports (OPCVM, SICAV, etc.)
Au-delà des frais explicites, les contrats d'assurance vie comportent souvent des frais cachés, notamment sur les supports d'investissement comme les OPCVM et les SICAV. Ces frais varient selon le type de fonds :
- Fonds en obligations : 0,8% à 1,8%
- SICAV et fonds en actions : 1,5% à 3%
- Fonds diversifiés : 1,5% à 2,5%
Importance de bien lire le DIC
Le Document d'Informations Clés (DIC) est crucial pour comprendre les frais réels de chaque support. Il détaille les frais courants, qui englobent l'ensemble des frais prélevés sur une année.
Écart entre frais affichés et frais réels
L'écart entre les frais affichés et les frais réels peut être significatif. Par exemple :
- Frais de gestion affichés : 0,60%
- Frais des supports sous-jacents : 1,5%
- Frais réels totaux : 2,1%
Comment repérer les frais cachés ?
- Examinez attentivement le DIC de chaque support
- Calculez le Total Expense Ratio (TER) qui inclut tous les frais
- Comparez les performances nettes de frais plutôt que brutes
- Soyez vigilant sur les frais de surperformance
Exemples de frais cachés par type d'établissement :
Banque classique :
- Caisse d'Epargne (Millevie Initiale 2) :Frais de gestion des UC variables selon le type de fonds (0,37% à 2,04%)
Assureur traditionnel :
- AXA (Arpèges) : Frais des supports UC - de 1,10 % (obligations) à 1,83 % (actions) en moyenne
Solution d'épargne en ligne :
- Yomoni (Yomoni Vie) :Frais de gestion des UC variables selon le type de fonds (1,37% à 2,70% en moyenne)
Ces exemples montrent que les frais cachés peuvent varier considérablement selon les établissements et les supports choisis. Par exemple, sur un investissement de 100 000€ :
- Avec des frais totaux de 1% : 1 000€ par an
- Avec des frais totaux de 3% : 3 000€ par an
Sur 10 ans, cette différence peut représenter plus de 20 000€ d'écart dans la valeur finale de votre investissement, soulignant l'importance de bien comprendre et comparer l'ensemble des frais avant de choisir un contrat d'assurance vie.
Choisir une assurance vie à frais réduits
Intérêt d'un contrat sans frais d'entrée
Opter pour un contrat sans frais d'entrée permet d'investir l'intégralité de votre capital dès le départ, maximisant ainsi le potentiel de croissance de votre épargne. Sur le long terme, cette différence peut se traduire par des gains substantiels.
Tableau comparatif des frais
| Assureur | Frais d'entrée | Frais de gestion (UC) | Frais d'arbitrage | Frais de rachat |
| Finary Life | 0% | 0,50% | 0% | 0% |
| BoursoVie | 0% | 0,75% | 0% | 0% |
| Fortuneo Vie | 0% | 0,75% | 0% | 0% |
| Yomoni Vie | 0% | 0,60% | N/A | N/A |
| LCL Vie | 3,5% max | 0,95% max | 0,7% max | 0% |
| Crédit Agricole (Oriance) | 1% max | 0,80% max | 0% | 0% |
| Caisse d'Epargne (Millevie Initiale 2) | 3% max | 0,80% | 1% | 5% max |
| La Banque Postale (Cachemire 2) | 3% max | 0,85% max | 0,50% max | 0% |
| AXA (Arpèges) | 4,85% max | 0,96% | 0,80% | 0% |
| Abeille Assurances (Lucya Abeille) | 0% | 0,60% | 0% | 0% |
| Linxea (Spirit 2) | 0% | 0,50% max | 0% | 0% |
| Nalo | 0% | 1,65% max | 0% | 0% |
| Ramify | 0% | 1,4% max | 0% | 0% |
Données mises à jour le 18 mai 2026.
Exemples de contrats à frais réduits (à titre informatif)
- Finary Life : 0% de frais d'entrée, d'arbitrage et de rachat. 0,50% de frais de gestion annuels sur les UC — les plus bas du comparatif. Entièrement transparent dès la souscription.
- Fortuneo Vie : 0% de frais d'entrée, d'arbitrage et de rachat. 0,60% de frais de gestion sur les UC, parmi les plus compétitifs du marché. Bon rapport qualité-prix, avec un choix de supports UC plus restreint qu'un courtier spécialisé.
- Boursorama : Avec des frais à 0% sur presque tous les aspects et 0,75% sur les UC, Boursorama reste une option très compétitive et accessible depuis une banque en ligne grand public.
Négocier les frais avec son conseiller
Même si les frais sont souvent standardisés, il est possible de négocier, surtout pour des montants importants. Elements pouvant faire l'objet d'une discussion contractuelle :
- Réduction des frais d'entrée
- Diminution des frais de gestion
- Augmentation du nombre d'arbitrages gratuits
Des plateformes comme Finary Life affichent leurs frais en toute transparence dès la souscription, sans avoir besoin de négocier.
La connaissance des frais d'assurance vie est un element à prendre en compte pour évaluer un contrat. La comparaison régulière des offres du marché et la verification des conditions contractuelles font partie des bonnes pratiques d'epargnant.
L'assurance vie est un produit d'épargne dont la performance nette dépend notamment du niveau des frais appliqués.
Le niveau des frais à un impact mesurable sur la performance nette à long terme.
Pour aller plus loin, découvrez notre guide sur le rendement de l'assurance vie en 2026 et comment maximiser vos performances nettes de frais.
à votre portée
Document non contractuel à caractère publicitaire. L'investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers. L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas. Le contrat d'assurance-vie e-vie est un contrat d'assurance-vie individuel, libellé en euros et/ou en unités de compte, assuré par Generali Vie, entreprise régie par le Code des Assurances. Finary SAS — 58 rue de Monceau 75380 Paris 8 — Entreprise d'Investissement agréée par l'ACPR n°19283, ORIAS n°21001279, membre AMAFI
Avertissements réglementaires :
Communication à caractère promotionnel. L'investissement comporte un risque de perte en capital, partielle ou totale. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Cet article a un caractère informatif et pédagogique ; il ne constitue ni un conseil en investissement personnalisé, ni une recommandation d'achat ou de vente, ni un conseil fiscal.
La garantie en capital des fonds en euros est apportée par l'assureur et dépend de sa solidité financière. En cas de crise systémique grave, la loi Sapin 2 permet de limiter temporairement les retraits (liquidité), sans remettre en cause le capital garanti. Les unités de compte ne sont pas garanties et présentent un risque de perte en capital.
Avant tout investissement, consultez le Document d'Informations Clés (DIC) et, le cas échéant, un conseiller habilité.
Finary SAS, Entreprise d'Investissement agréée par l'ACPR sous le n°19283, membre de l'AMAFI. Courtier en Assurance immatriculé à l'ORIAS sous le n°21001279, adhérent de la CNCGP (association agréée par l'AMF). PSAN enregistré auprès de l'AMF sous le n°E2022-057.
