Épargne de précaution : pourquoi est-ce indispensable ?
Mis à jour le 7 août 2026
L'épargne de précaution désigne le capital immédiatement disponible, placé sur des supports liquides comme le Livret A, le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) ou le LEP (Livret d'Épargne Populaire). Elle sert à couvrir les coups durs : perte d'emploi, panne, dépense de santé. On recommande généralement de constituer l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses essentielles.
- Elle ne vise aucun objectif de rendement, contrairement à un placement d'investissement classique, mais elle doit rester disponible immédiatement.
- Elle se place sur un support liquide et sûr : Livret A, LDDS, LEP ou fonds en euros.
- Le plafond du Livret A est 22 950 €, celui du LDDS 12 000 €, celui du LEP 10 000 € (réservé aux foyers sous un seuil de revenu fiscal de référence).
- Elle se constitue en priorité, avant tout placement plus risqué comme la bourse.
Qu’est-ce que l’épargne de précaution ?
L'épargne de précaution désigne le capital immédiatement disponible qu'un foyer met de côté pour faire face aux imprévus, avant tout autre projet d'épargne ou d'investissement.
Épargner, tout le monde ou presque sait ce que cela veut dire. Il peut s’agir d’économiser pour un projet immobilier, un voyage ou un achat important. Pourtant, avant même de penser à placer 300 000 euros, vous devez constituer votre épargne de précaution. Finary vous explique ce que c’est, et pourquoi elle est indispensable.
Quelle est la définition de l’épargne de précaution ?
L’épargne de précaution, également appelée épargne de sécurité, correspond au capital que vous avez à votre disposition en cas de coup dur. Ce dernier doit être disponible rapidement afin de faire face à une situation imprévue : grosses dépenses de santé, perte d’emploi, déménagement, chaudière qui rend l’âme, achat de voiture, etc.
Elle est rassurante et représente en quelque sorte votre « filet de sécurité » face aux aléas de la vie. C'est un outil indispensable dans votre stratégie de gestion de patrimoine.
Contrairement aux assurances, votre épargne de précaution ne génère pas de frais directs, et peut même vous rapporter dans certaines conditions. Vous ne dépendez de rien et n’avez pas d’autorisation à obtenir pour l’utiliser à votre guise. D’autant plus que les contrats d’assurance ont tendance à inclure de plus en plus de petits incidents qui peuvent être facilement couverts avec l’épargne de sécurité, au détriment des grands risques tels que l’habitation ou le dommage aux tiers.
Pourquoi se constituer une épargne de précaution ?
L’épargne de précaution vous permet avant tout d’anticiper les coups durs et les impondérables tout en conservant une tranquillité d’esprit. Elle vous évite notamment d’utiliser votre découvert ou d’avoir recours à un ou plusieurs prêts à la consommation, garantissant ainsi une sérénité financière à long terme. De fait, cette somme doit être (re)constituée en priorité.
Mais ce n’est pas là sa seule utilité.
En effet, cette somme facilement déblocable est également source de bonheur ! Une étude publiée par l'American Psychological Association établit une corrélation entre la trésorerie disponible et le sentiment de satisfaction. Elle a ainsi démontré que les participants ont une vision plus positive de leur situation financière et de leur vie en général, tous revenus confondus, lorsqu’ils réussissent à constituer une réserve de liquidités accessibles.
Selon cette étude, le sentiment d’accomplissement et de bien-être découlerait donc non seulement du niveau de revenus, mais aussi de l’épargne de précaution. C'est une découverte très intéressante qui permet de mieux comprendre la psychologie des investisseurs !
Bon à savoir :Vous constituer une épargne de sécurité devrait être une priorité absolue. Il s’agit réellement d’une somme dédiée aux événements imprévus. Vous ne pouvez (devez) pas vous en servir d’apport pour placer 500 000 € par exemple ! Quel montant pour l’épargne de précaution ?
Le montant de l’épargne de précaution dépend de critères liés à la situation de chacun, mais aussi de votre capacité à épargner et à réduire votre train de vie en cas de coups durs.
Quels sont les critères pour définir le montant de son épargne de précaution ?
Le montant de votre épargne de précaution n’est pas un simple chiffre standard. Il doit répondre à deux besoins :
- faire face aux dépenses imprévisibles
- assurer votre tranquillité d’esprit
Et varie selon plusieurs critères :
- votre âge
- votre situation familiale : célibataire, marié, en couple, avec ou sans enfants
- votre situation professionnelle : salarié, en CDI, en CDD, intermittent, indépendant, etc.
- vos revenus
- vos frais fixes
La situation professionnelle est un point majeur à prendre en compte, puisque c’est elle en général qui produit la majorité des revenus d’un foyer. En cas de perte d’emploi par exemple, si vous êtes salarié, les revenus de remplacement comme les allocations chômage pourront vous aider à faire tampon entre deux situations, une épargne de précaution d’environ 3 mois peut être envisagée à titre indicatif. En revanche, si vous êtes indépendant, intérimaire ou intermittent, vous ne pouvez pas compter dessus, un montant plus élevé, pouvant aller jusqu’à 6 mois, est généralement évoqué à titre indicatif.
Comme chaque personne et chaque situation est différente, il y a lieu de prendre en compte tous les paramètres qui vous sont propres. Là où une personne se sentira sereine avec 5 000 € de côté, une autre aura besoin du double. Il n'y a pas de bonnes réponses, chacun doit définir la somme qui lui permet d'envisager sereinement l'avenir.
A noter que vous pouvez utiliser un fichier excel pour suivre votre épargne, ou bien passer par une solution moderne et sécurisée comme Finary.
Comment déterminer le montant idéal de son épargne de précaution ?
Traditionnellement, les conseillers en gestion de patrimoine suggèrent d’épargner entre 3 et 6 mois de salaire. Cependant, ce montant est trop imprécis pour répondre clairement à la question.
Pour déterminer le montant de votre épargne de précaution, vous devez déjà estimer votre budget de fonctionnement minimum. Ce dernier correspond au montant dont vous avez besoin pour vivre chaque mois pour couvrir vos dépenses essentielles et incompressibles. Il exclut les dépenses loisir. Une fois ce montant obtenu, il vous suffit de le multiplier par le nombre de mois de trésorerie que vous souhaitez constituer.
Vous obtenez alors un montant d’épargne de précaution de base : il s’agit du nombre de mois que peut financer votre capital sans aucun autre revenu, avec un train de vie réduit au minimum.
Exemple : une famille dispose d’un budget mensuel de 4 000 €. En retirant tous les éléments superflus (abonnement tv, sport, cinéma, restaurant, soins, etc.), son budget diminue à 3 000 €. Pour s’assurer une épargne de sécurité de base, il lui faudra épargner entre 3 et 6 mois de budget, soit entre 9 000 € et 18 000 €
Cette fourchette peut être pondérée par la sinistralité potentielle. Il s’agit du ratio probabilité/ampleur de l'événement impondérable. De fait, un locataire célibataire sans enfant et sans voiture a nettement moins de risques sur le papier de faire face à une grosse dépense qu’un couple propriétaire avec deux enfants, un chien et deux voitures. Plus cette sinistralité potentielle est élevée, plus votre épargne de précaution devrait l’être également.
Bon à savoir : L’épargne de précaution est loin d’être une science exacte, et bien des facteurs peuvent influencer son montant. Chaque situation est unique, par conséquent, chacun doit trouver la somme qui lui apporte un confort psychologique et économique suffisant. Les familles ont tendance à avoir besoin d’une épargne plus élevée que les personnes célibataires pour se sentir en sécurité, les locataires n’ont pas forcément besoin d’anticiper de gros travaux immobiliers, etc. Comment constituer son épargne de précaution ?
Concrètement, il suffit de mettre de côté un montant fixe chaque mois sur un support liquide, jusqu'à atteindre l'objectif visé : plus le versement mensuel est élevé, plus l'épargne de précaution se constitue vite.
Constituer une épargne de précaution prend du temps, aussi, plus vous commencez tôt, plus vite vous atteignez un niveau de trésorerie satisfaisant et en adéquation avec les évolutions de votre vie.
Par exemple, pour épargner 5 000 €, il vous faudra entre 10 mois et 4 ans selon votre capacité d’épargne :
- 100 € par mois: environ 4 ans
- 200 € par mois : environ 2 ans
- 300 € par mois : environ 1,5 ans
- 500 € par mois : 10 mois
En prenant l’habitude de mettre de l’argent de côté régulièrement, vous vous assurez une sécurité financière.
La règle des 50-30-20 est une bonne base pour vous apprendre à épargner efficacement :
- 50 % de vos revenus dédiés aux dépenses courantes : logement, énergie, communication, courses alimentaires, transports, etc.
- 30 % de vos revenus dédiés aux loisirs : sorties, restaurants, voyages, cadeaux, etc.
- 20 % de vos revenus dédiés à l’épargne, de précaution ou non
Exemple : selon cette règle, un ménage gagnant 2 400 € devrait dépenser 1 200 € pour sa vie quotidienne, 720 € pour ses loisirs et épargner 480 €.
A noter que les personnes adeptes du FIRE auront certainement besoin de moins d'épargne en raison d'un train de vie très maîtrisé.
Quel placement choisir pour son épargne de précaution ?
Le critère n°1 de l’enveloppe abritant votre épargne de précaution doit être sa disponibilité. En effet, vous devez pouvoir disposer de votre argent plus ou moins immédiatement pour pouvoir répondre à un besoin urgent. Aussi, les livrets réglementés type Livret A (plafond 22 950 €) ou LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire, plafond 12 000 €) sont souvent utilisés pour ce type d'épargne en raison de leur disponibilité. Hors de question d'investir en bourse cette épargne.
Pour être rentable, la rémunération de ce dernier doit être supérieure à l’inflation, malheureusement, la plupart des livrets sont donc a priori exclus si vous souhaitez faire travailler votre argent. Vous pouvez cependant vous tourner vers un LEP (Livret d'Epargne Populaire, plafond 10 000 €) si votre revenu fiscal de référence est sous le seuil d'éligibilité (23 028 € pour une personne seule en 2026), ou une assurance vie fonds en euros à condition que les conditions de retrait soient souples et rapides (quelques jours ouvrés).
Toutefois, une fois votre épargne de précaution minimum atteinte, ne vous arrêtez pas d’épargner !
Vous pouvez alors envisager des produits plus rentables, mais moins disponibles, comme l’assurance-vie ou le PEA (Plan d'Épargne en Actions). Cela suppose de pouvoir y laisser une somme plusieurs années, pour que votre opération reste fiscalement intéressante. À terme, votre argent peut vous rapporter quelques dizaines d’euros pour les placements les moins risqués, avec un potentiel de rendement supérieur, en contrepartie d’un risque accru de perte en capital.
Un intérêt de l’épargne de précaution est de vous permettre d'aborder des investissements plus rentables (mais aussi plus risqués) en toute sérénité puisqu’en cas de coup dur, vous pourrez faire face aux évènements imprévus sans avoir à liquider vos investissements avant un horizon défini.
Vous pouvez également utiliser le surplus de votre épargne pour créer un cercle vertueux : placer 400 000 € dans l’immobilier ou dans la bourse par exemple, et diversifier ainsi vos sources de revenus et générer des revenus passifs, qui permettront à leur tour d’augmenter le montant de votre épargne de sécurité, etc.
Notre verdict
L’épargne de précaution est un élément indispensable pour assurer une base solide à votre sécurité financière. Elle est votre assurance face aux aléas de la vie et peut vous tirer d’une mauvaise passe sans avoir recours à une aide extérieure, généralement plus coûteuse. Cette autonomie vous permet de vivre sereinement. Pour la conserver, l’idéal est d’utiliser les placements financiers à faible risque tels que les livrets d’épargne ou l’assurance vie fonds en euros. Bien que peu rémunérateurs, ils offrent l’avantage indéniable de garder votre argent à disposition immédiate. Pour parer à toute éventualité, veillez à privilégier des supports d'épargne réglementés plutôt que des espèces (risque de perte et de vol).
Netissima
Document non contractuel à caractère publicitaire. L'investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers. L'assureur s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur qu'il ne garantit pas. Le contrat d'assurance-vie e-vie est un contrat d'assurance-vie individuel, libellé en euros et/ou en unités de compte, assuré par Generali Vie, entreprise régie par le Code des Assurances. Finary SAS — 58 rue de Monceau 75380 Paris 8 — ORIAS n° 21001279
Questions fréquentes
Faut-il inclure un salaire de remplacement (chômage) dans le calcul de son épargne de précaution ?
Oui, il faut en tenir compte : un salarié couvert par l'assurance chômage peut viser une épargne de précaution plus courte, autour de 3 mois de dépenses essentielles, car les allocations prennent le relais. Un indépendant ou un intermittent, sans ce filet, doit généralement viser 6 mois ou plus.
À quoi sert l’épargne de précaution ?
Elle sert à faire face aux coups durs : grosse dépense, perte de revenus, accident, etc. C’est un élément central de votre épargne, elle doit être constituée en priorité, et reconstituée dès que vous y touchez.
Un compte courant convient-il pour loger son épargne de précaution ?
Non, un compte courant ne rapporte aucun intérêt et n'est pas protégé de l'inflation. Mieux vaut privilégier un support rémunéré et tout aussi liquide comme le Livret A ou le LDDS, qui offrent la même disponibilité immédiate sans perdre de pouvoir d'achat sur la durée.
L'épargne de précaution est-elle imposable ?
Les intérêts du Livret A, du LDDS et du LEP sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Pour une assurance vie, seuls les gains retirés sont fiscalisés, et uniquement lors d'un rachat. Tant que votre épargne reste sur un livret réglementé, elle n'entraîne donc aucune imposition.
Bon à savoir : pour estimer précisément la fiscalité d'un futur rachat d'assurance vie, vous pouvez utiliser le simulateur d'assurance vie Finary. Faut-il investir son épargne de précaution en bourse ?
Non. La bourse comporte un risque de perte en capital et une valeur qui fluctue : vous pourriez être contraint de vendre à perte au plus mauvais moment, en pleine urgence. L'épargne de précaution doit rester disponible et stable. La bourse concerne le surplus que vous pouvez immobiliser plusieurs années.
Quelle différence entre épargne de précaution et épargne de projet ?
L'épargne de précaution couvre les imprévus : elle est disponible en permanence et constituée en priorité. L'épargne de projet finance un objectif identifié (voyage, apport immobilier, achat important) à une échéance connue. La première sert à se protéger, la seconde à préparer un projet choisi.
Sources
American Psychological Association : étude sur l'épargne liquide et le bien-être financier
Service-public.fr : Livret de développement durable et solidaire (LDDS)
Service-public.fr : Livret d'épargne populaire (LEP)
Service-public.fr : Livret A, plafond et fonctionnement
Avertissements réglementaires : Communication à caractère promotionnel. L'investissement comporte un risque de perte en capital, partielle ou totale. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Cet article a un caractère informatif et pédagogique ; il ne constitue ni un conseil en investissement personnalisé, ni une recommandation d'achat ou de vente, ni un conseil fiscal. Avant tout investissement, consultez le Document d'Informations Clés (DIC) et, le cas échéant, un conseiller habilité. Finary SAS, Entreprise d'Investissement agréée par l'ACPR sous le n°19283, membre de l'AMAFI. Courtier en Assurance immatriculé à l'ORIAS sous le n°21001279, adhérent de la CNCGP (association agréée par l'AMF). Prestataire de Services sur Crypto-Actifs (PSCA) agréé par l'AMF sous le régime MiCA sous les références n°A2026-026 et n°N2026-008.
